教員に医療保険はいらない？公的保障で十分か徹底解説

「教員は公的保障が手厚いって聞くけど、医療保険はいらないの？」
「家計を見直したいけど、医療保険を解約するのは不安…」

そんなふうに悩んでいませんか？
共済組合の保障があるとはいえ、本当に医療保険なしで大丈夫なのか、迷うのは当然ですよね。

結論から言うと、教員は公的保障が充実しているため、医療保険がいらないケースも多いです。
なぜなら、高額療養費制度や共済組合の附加給付があり、自己負担額が抑えられるから。

この記事では、以下の内容について詳しく解説しています。

• 教員が医療保険はいらないと言われる理由
• 教員の公的医療保障でどこまでカバーできるのか
• 医療保険に入らない場合のリスクとは？
• 家族がいる教員の医療保険の必要性を判断するポイント
• 無駄なく安心できる医療保険の選び方

この記事を読めば、教員のあなたが本当に医療保険が必要かどうか、自信を持って判断できるようになりますよ。
不要な保険料を節約しつつ、万が一のときに困らない選択をしましょう！

生徒「教員の医療保障って、本当に手厚いんですね！」
先生「そうだよ。無駄な保険料を払わずに済むか、じっくり判断しよう！」

教員に医療保険はいらないと言われる理由

「医療保険って本当に必要？」と疑問に思ったことはありませんか？
特に教員は公的な医療保障が充実しているため、保険をかける必要がないとも言われます。

• 公的医療保障が充実している
• 共済組合の給付制度が手厚い
• 高額療養費制度が利用できる

実際にどこまで保障されるのかを知れば、「医療保険はなくても大丈夫」と納得できるかもしれません。

公的医療保障が充実している

教員が加入する「公立学校共済組合」の医療保障は、一般の健康保険よりも優れています。

たとえば、会社員が加入する「協会けんぽ」では傷病手当金の支給は最長1年6か月ですが、教員の共済組合では最長3年間支給されるという違いがあります。

「3年間も保障されるなら、医療保険をかけなくても安心かも…？」と感じたのではないでしょうか？

私自身も会社員時代に体調を崩したことがありますが、1年半の傷病手当金だけでは不安でした。
その点、教員の医療保険は公的な仕組みだけで十分カバーできる可能性が高いのです。

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共済組合の給付制度が手厚い

教員の共済組合には「附加給付制度」という仕組みがあります。

これは、自己負担額の上限が決まっているため、高額な医療費がかかったとしても一定額以上の負担が発生しない制度です。

たとえば、ある公立学校共済組合では「1か月の自己負担額が最大25,000円まで」というルールが適用されます。
つまり、50万円の医療費がかかったとしても、あなたの負担は25,000円で済むのです。

一般の健康保険では3割負担なので、同じ50万円の治療費がかかった場合の負担額は15万円ほど。
この差を見れば、「教員は医療保険がいらない」と言われる理由がわかるでしょう。

高額療養費制度が利用できる

さらに、日本の医療制度には「高額療養費制度」があります。

これは、1か月の医療費が自己負担限度額（例えば9万円）を超えた場合、それ以上の金額は国が補助してくれる仕組みです。

共済組合の「附加給付」と組み合わせると、さらに自己負担が軽減されることも。

たとえば、あなたが突然の病気で1か月入院し、医療費が100万円かかった場合を想定してみましょう。

• 高額療養費制度の適用で自己負担額は約9万円
• 共済組合の附加給付でさらに負担が軽減され、実際の負担額は約2〜3万円程度

この仕組みを知ると、「え？こんなに少ない金額で済むの？」と驚くのではないでしょうか？

つまり、教員にとって医療保険は絶対に必要なものではなく、公的保障だけで十分と考えられるのです。

生徒「こんなに保障があるなら、医療保険はいらないかも？」
先生「そうなんだ。特に共済組合の保障は民間の医療保険より手厚いことが多いよ。」

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教員の公的医療保障はどこまでカバーされる？

「公的保障が手厚いのはわかったけど、具体的にどこまでカバーされるの？」と思っていませんか？
実際の保障内容を知ることで、医療保険が本当にいらないのかを判断しやすくなります。

• 教員の健康保険制度とは？
• 傷病手当金はどのくらいもらえる？
• 入院・通院時の自己負担額は？

知らないと損する制度もあるので、一つずつ確認していきましょう。

教員の健康保険制度とは？

公立学校の教員は「公立学校共済組合」に加入しています。

これは、会社員の「協会けんぽ」や自営業者の「国民健康保険」とは異なり、公務員向けの健康保険制度です。
特徴として、医療費の自己負担額が抑えられたり、傷病手当金の給付期間が長かったりする点が挙げられます。

特に大きなメリットは以下の2点。

• 医療費の自己負担が3割でも、さらに軽減される「附加給付」がある
• 傷病手当金が最長3年間支給される（一般の健康保険は1年6か月）

これだけでも、一般的な会社員や自営業者よりも圧倒的に有利な制度になっているのが分かりますよね。

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傷病手当金はどのくらいもらえる？

病気やケガで長期間仕事を休むと、収入が途絶えてしまうのが心配ですよね。
でも、教員の場合は「傷病手当金」がしっかり支給されます。

具体的には、給料の約3分の2の金額が、最長3年間にわたって支給されます。
一般の会社員なら1年6か月で終了するところ、教員は2倍の期間も保障されるのです。

たとえば、あなたの月収が30万円だとすると、傷病手当金として月20万円が支給される計算になります。
しかも、支給期間が長いので、じっくりと療養に専念できます。

「もし働けなくなったらどうしよう…」という不安があるかもしれませんが、教員ならこれだけの保障があるので、医療保険がなくても十分カバーできる可能性が高いです。

入院・通院時の自己負担額は？

次に気になるのが、実際に病気やケガをしたときの医療費の負担額ですよね。

たとえば、あなたが1か月間入院し、医療費が50万円かかった場合を考えてみましょう。
通常なら3割負担なので、自己負担は15万円になります。

でも、ここで「高額療養費制度」と「附加給付制度」が適用されるとどうなるでしょうか？

• 高額療養費制度の適用 → 自己負担額は約9万円
• 附加給付制度の適用 → 自己負担額はさらに軽減され、約2〜3万円

「え、そんなに安くなるの？」と思いませんか？

しかも、入院費用には「食事代」や「差額ベッド代」もかかりますが、差額ベッド代を除けばほぼ公的保障でカバーされるのです。

つまり、医療保険で1日5,000円の入院給付金を受け取るより、公的保障のほうがはるかに強力ということ。
これを知れば、「やっぱり医療保険はいらないかも？」と感じるのではないでしょうか。

生徒「病気で働けなくなっても、給料の3分の2がもらえるんですね！」
先生「そうだよ。しかも最長3年間。だから医療保険なしでも大丈夫なケースが多いんだ。」

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教員が医療保険に入らない場合のリスク

「公的保障が手厚いなら、やっぱり医療保険はいらない？」と感じたかもしれませんね。
でも、公的保障だけではカバーしきれないリスクもあります。

• 長期入院時の経済的負担
• 家族の医療費への影響
• 働けなくなった場合のリスク

万が一の事態を想定すると、「医療保険なし」＝完全に安心とは言い切れないんです。

長期入院時の経済的負担

「共済組合の給付があるなら、長期入院しても大丈夫？」と思うかもしれません。
でも、入院期間が長くなると、医療費以外の出費が増えてくるんです。

たとえば、あなたが3か月間入院した場合を考えてみましょう。

• 医療費の自己負担は共済組合の給付で2〜3万円に抑えられる
• でも、入院中の食事代（1食460円×3食×30日＝約4.2万円）は自己負担
• 差額ベッド代（1日5,000円×30日＝約15万円）を払うケースも
• 通院の交通費や、仕事を休むことでの間接的な損失も発生

こうなると、「医療費は抑えられても、その他の支出で貯蓄がどんどん減ってしまう」という状況になります。
特に、家族を養っている教員にとって、収入が減ることは大きなリスクですよね。

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家族の医療費への影響

「自分は公的保障でカバーできるとしても、家族の医療費は？」という視点も重要です。
あなたの共済組合の保障は「教員本人向け」であり、妻や子どもの医療費は通常の健康保険の範囲になります。

例えば、子どもが大きな病気にかかった場合…

• 入院や手術が必要になれば、高額な医療費が発生する
• 自治体の子ども医療費助成があるが、地域によって負担額が異なる
• 奥さんがパートなどで扶養に入っている場合、共済組合の給付は適用外

「自分は大丈夫でも、家族の分はどうする？」と考えたときに、医療保険があると安心感が増すのは確かです。

働けなくなった場合のリスク

短期間の病気なら共済組合の傷病手当金が使えますが、働けなくなるほどの大病やケガをした場合はどうでしょう？

たとえば、以下のようなケースです。

• 脳卒中で後遺症が残り、教職復帰が難しくなった
• ガンの治療が長引き、休職期間を超えてしまった
• メンタル疾患で長期間の療養が必要になった

傷病手当金の支給期間は最長3年なので、それを超えると無収入になるリスクも。
また、長期間の療養後に復職できず、退職せざるを得ないケースもあります。

こうしたリスクを考えると、「公的保障＋貯蓄だけで乗り切れるのか？」を冷静に判断する必要がありますよね。

生徒「公的保障があっても、長期の入院や家族のことを考えると不安ですね…。」
先生「そうだね。だから、貯蓄が十分にあるか、家族の状況を考えて判断することが大切だよ。」

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家族がいる教員は医療保険が必要？判断ポイント

「やっぱり医療保険に入ったほうがいいのかな？」と迷いますよね。
特に家族を養う立場だと、自分だけでなく、妻や子どもの医療費も考慮する必要があります。

• 扶養家族の医療保障をどう考えるか
• 貯蓄でカバーできるかチェック
• 医療費がかかる持病やリスクがあるか

この3つの視点から、医療保険が必要かどうかを判断していきましょう。

扶養家族の医療保障をどう考えるか

教員本人は共済組合の保障が充実していますが、妻や子どもには適用されません。
つまり、家族の医療費は一般的な健康保険の範囲でカバーすることになります。

例えば、子どもが入院した場合を考えてみましょう。

• 自治体の子ども医療費助成で自己負担ゼロの地域もある
• ただし、助成制度が不十分な自治体もあり、その場合は高額な医療費が発生
• 妻が専業主婦なら、医療保険がないと大きな出費になる可能性がある

「自分は公的保障があるから大丈夫」ではなく、家族の医療費リスクをどうカバーするかも考えておく必要があります。

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貯蓄でカバーできるかチェック

医療保険に入るかどうかを決める大きなポイントは、「万が一の医療費を貯蓄でまかなえるか」です。
もしまとまった貯蓄があれば、医療保険に入らなくても十分カバーできるかもしれません。

目安として、生活費の半年分以上の貯蓄があれば、医療費の急な出費にも対応しやすいでしょう。

具体的にシミュレーションしてみます。

• 入院1週間（医療費10万円）：貯蓄があれば問題なし
• 入院1か月（医療費50万円）：貯蓄でカバーできるなら保険不要
• 長期入院・手術（医療費100万円以上）：貯蓄で厳しければ医療保険を検討

つまり、「医療保険に入るべきか？」の答えは、貯蓄の有無によって変わるのです。

医療費がかかる持病やリスクがあるか

もう一つの判断材料が、「自分や家族に医療費がかかるリスクがあるか」です。

例えば…

• 過去に入院歴がある（再発のリスクがある）
• 家族に持病があり、治療費が定期的にかかる
• 職場のストレスでメンタル疾患のリスクがある

こうしたリスクがある場合、貯蓄だけでは対応できない可能性もあるため、最低限の医療保険に入っておくのも選択肢です。

逆に、健康で持病もなく、貯蓄が十分にあるなら、医療保険はなくても問題ないと言えます。

生徒「医療保険が必要かどうかって、人によって違うんですね。」
先生「そうだね。家族の状況や貯蓄額をチェックして、自分に合った判断をしよう。」

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教員におすすめの医療保険の選び方

「やっぱり医療保険に入るべきかも…でも、どれを選べばいい？」と迷いますよね。
公的保障が充実している教員だからこそ、ムダなく必要最低限の保険を選ぶことが大切です。

• 掛け捨てか貯蓄型かを選ぶ
• 最低限の保障を確保する方法
• 保険料を抑えつつ安心を得るコツ

これらのポイントを押さえれば、**「入ってよかった！」と思える保険選びができますよ。

掛け捨てか貯蓄型かを選ぶ

医療保険には大きく分けて「掛け捨て型」と「貯蓄型」の2種類があります。
どちらを選ぶかは、「コスパ重視か？貯蓄も兼ねたいか？」で決めましょう。

掛け捨て型（定期型）

• 保険料が安い（月1,000円〜3,000円）
• シンプルに入院・手術の保障を得られる
• 貯蓄性はゼロ（支払った保険料は戻らない）

貯蓄型（終身型）

• 保険料は高め（数千円〜1万円以上）
• 途中で解約しても「解約返戻金」がある
• 長期的に保険を続けるならメリットあり

公的保障が手厚い教員なら、まずは掛け捨て型を検討するのが無駄のない選択です。
貯蓄型は、資産運用の意味合いも含めて慎重に考えましょう。

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最低限の保障を確保する方法

医療保険に入るなら、本当に必要な保障だけを選ぶのが鉄則です。
具体的には、「入院給付金」と「手術給付金」をカバーできるものを選びましょう。

例えば…

• 入院給付金：1日5,000円 or 10,000円（長期入院に備える）
• 手術給付金：5万円 or 10万円（大きな手術費用に備える）

逆に、「先進医療特約」「通院保障」「がん保険」などは不要なケースも多いです。
なぜなら、共済組合の医療保障＋高額療養費制度でカバーできる部分が多いから。

シンプルな医療保険を選び、ムダな特約をつけないことが重要ですよ。

保険料を抑えつつ安心を得るコツ

「できるだけ安く、でも安心感はほしい…」という人には、以下の方法がおすすめです。

1. 共済型の医療保険を検討する
   → 例：都道府県民共済、CO・OP共済（医療保険より割安）
2. ネット保険を活用する
   → 例：楽天生命、オリックス生命（店舗型より保険料が安い）
3. 最低限の保障に絞る
   → 例：「入院給付金5,000円＋手術給付金5万円」だけにする

月2,000円程度の保険料で、必要最低限の保障を確保することも可能です。
「これなら家計の負担も少なくて済むし、万が一の備えもできるな」と感じるのではないでしょうか？

生徒「掛け捨て型のシンプルな保険なら、安く抑えられそうですね！」
先生「そうだね。教員の公的保障がある分、本当に必要な分だけを補えば十分だよ。」

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まとめ：教員に医療保険はいらないかを正しく判断しよう

この記事では、教員の医療保険の必要性について、公的保障の内容や医療保険が不要と言われる理由、逆に加入したほうがよいケースを詳しく解説しました。

結論として、教員は公的保障が充実しているため、医療保険がいらない場合が多いです。

なぜなら、共済組合の附加給付や高額療養費制度があり、医療費の自己負担が抑えられるからです。 さらに、傷病手当金が最長3年間支給されるため、収入面でも安心できます。

しかし、家族の医療費や長期療養のリスクを考えずに保険を解約すると、思わぬ出費に困る可能性もあります。何も考えずに「医療保険はいらない」と決めてしまうと、後悔することになるかもしれません。

今の保障内容と家族の状況をしっかり確認し、本当に必要な保険だけを選んで、無駄な出費を減らしていきましょう！

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