教員が保険いらないって本当？加入すべき保険と不要な保険

「教員は保険いらないって本当？」「公的保障だけで十分なのか心配…」そんな疑問を持っていませんか？

教員の共済制度は手厚いと言われますが、実際にどこまで保障されるのか、不安になりますよね。
私も以前、教員の知人が「共済があるから民間の保険は不要」と話しているのを聞きましたが、本当にそうなのか疑問でした。

結論を言うと、教員だからといって すべての保険が不要とは限りません。
公的保障では カバーできないリスク もあるため、状況に応じた対策が必要です。

この記事では、教員が保険に加入すべきか判断するために、次のポイントを詳しく解説します。

• 教員の公的保障の仕組みと、一般の会社員との違い
• 保険に入らない場合のリスクと、公的保障の「穴」
• 教員に不要な保険と、本当に必要な保険の見極め方
• 家族持ち・独身それぞれに適したおすすめの保険3選
• 保険に頼らず安心できる資産形成の方法

この記事を読めば、「教員だから保険いらないのか？」という疑問がスッキリ解決します。
あなたの状況に合った保険の選び方がわかり、ムダな支出を減らして 本当に必要な保障だけを確保できる ようになりますよ！

生徒「先生、教員の保険って本当にいらないんですか？」
先生「人によるよ！公的保障と必要な補償をしっかり見極めよう！」

教員は本当に保険いらない？公的保障の内容

「教員は保険いらない」と聞いたことはありますか？
でも本当にそうでしょうか。

• 教員の公的保障の仕組みと手厚さ
• 一般の会社員との保障の違い
• 教員が受けられる年金・医療・遺族保障

公的保障を知れば、あなたに本当に必要な保険が見えてきますよ。

教員の公的保障の仕組みと手厚さ

教員は「共済制度」により、一般の会社員よりも手厚い公的保障を受けられます。

例えば、病気で仕事を休んでも「給与の約8割」が最長3年間支給されます。
一方、会社員の傷病手当金は最長1年6か月で、支給額も給与の約3分の2。

つまり、教員は 長期間の療養でも経済的に安定しやすい のです。

私の知人の教員も、育児中に病気で半年休職しましたが、公的保障のおかげで生活に困ることはなかったそうです。

ただし「保険がいらない」と思うのはまだ早いです。
共済制度にも カバーしきれないリスク があるからです。

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一般の会社員との保障の違い

「教員は安定している」と言われますが、会社員とどこが違うのでしょうか？

最大の違いは、 年金・医療保障の手厚さ です。

• 年金：教員の共済年金は、会社員の厚生年金よりも受給額が高い
• 医療保障：共済組合独自の給付があり、会社員より自己負担が少ない
• 休職時の収入：給与の8割が3年間支給される（会社員の傷病手当金より長い）

しかし、ここで「じゃあ保険はいらないのでは？」と思ったら危険です。
退職後の医療保障や、働けなくなった場合の保障に穴がある ことを知っておきましょう。

教員が受けられる年金・医療・遺族保障

「教員なら老後も安心」と思われがちですが、本当にそうでしょうか？

たしかに、教員の共済年金は 厚生年金よりも手厚い です。
ただし、将来的な制度改正で年金額が減るリスクもあります。

また、医療保障も充実していますが、「高額療養費制度」の適用後も 自己負担が完全にゼロになるわけではありません。

たとえば、月の医療費が10万円かかった場合、自己負担は 約2万円。
大病をすれば、これが毎月の支出になります。

さらに、遺族年金もありますが、配偶者の年収によっては受給額が大きく減る ケースも。
「共済があるから大丈夫」と安心してしまうと、意外な落とし穴にはまるかもしれません。

生徒「先生、教員は本当に保険いらないんですか？」
先生「共済制度は手厚いけど、カバーしきれないリスクもあるんだよ！」

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教員が保険に入らない場合のリスクとデメリット

「教員は保険いらない」と思っているなら、少し立ち止まって考えてみてください。

• 病気やケガで働けなくなった場合の保障
• 教員でもカバーしきれない公的保障の穴
• 教員家庭ならではのライフステージごとのリスク

公的保障だけで本当に十分なのか、具体的なリスクをチェックしましょう。

病気やケガで働けなくなった場合の保障

教員も 突然の病気やケガで長期間働けなくなるリスク があります。

たしかに、共済制度には 「病気休職」 という仕組みがあり、最長3年間は給与の一部が支給されます。
しかし、 3年を超える長期療養 が必要になった場合はどうでしょうか？

例えば、脳梗塞や重度のがんを発症し、 4年以上の療養が必要 になったとします。
この場合、共済の給付は打ち切られ、収入がゼロになる可能性が高いです。

さらに、公立学校の教員は 長期間休職が続くと分限免職（職を失う） になるリスクもあります。
そうなると 公的保障だけでは生活が維持できなくなる 可能性があります。

「教員だから保険いらない」と考えていた人ほど、こうした長期的なリスクを見落としがちです。

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教員でもカバーしきれない公的保障の穴

共済制度は確かに手厚いですが、 カバーしきれない「穴」 もあります。

例えば、以下のようなケースです。

• 高度障害になった場合 → 退職後の収入が激減する
• 退職後の医療保障 → 共済組合の医療給付は退職と同時に終了
• 扶養家族の保障 → 共済年金は受給額が変動し、配偶者の収入によって減額されることも

たとえば、 定年退職後にがんを発症した場合、共済組合の医療保障は受けられません。
そのため、高額な治療費を すべて自己負担 しなければならなくなります。

また、教員の遺族年金は 会社員よりは手厚い ですが、家族の生活費をすべてカバーできるわけではありません。
特に、 住宅ローンや教育費を抱えている家庭 は注意が必要です。

こうした 「保障の穴」 を理解した上で、本当に保険が不要か考えてみることが大切です。

教員家庭ならではのライフステージごとのリスク

ライフステージによって、教員が直面するリスクは変わります。

• 独身時代 → 病気やケガで長期間休職すると、収入が途絶える
• 結婚・子育て期 → 住宅ローンや子どもの教育費の支払いがある
• 定年退職後 → 公的医療保障がなくなり、高額な医療費負担が発生

例えば、30代の教員が 住宅ローンを組んでいる場合、万が一働けなくなると ローンの支払いが困難 になります。
また、子どもが小さい家庭では、配偶者の収入だけで生活を維持できるか も大きな課題です。

こうした ライフステージごとのリスク を考えると、「教員だから保険いらない」とは一概に言えません。

生徒「先生、教員の保障だけでは不安な面もあるんですね…？」
先生「そうだね。だからこそ、自分のライフステージに合った保険を考えることが大切だよ！」

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教員に必要な保険と不要な保険の違い

「教員は保険いらない」と言われることもありますが、実際には 不要な保険と必要な保険がある ことを知っていますか？

• 教員に不要な保険とは？見直しのポイント
• 逆に加入すべき保険は？必要な補償とは
• 教員向けの保険を選ぶ際の注意点

「ムダな保険にお金をかけず、本当に必要な保障だけに絞る」ためのポイントを解説します。

教員に不要な保険とは？見直しのポイント

「とりあえず保険に入ったほうが安心」と思っていませんか？

でも、教員は 民間の保険が不要なケースも多い んです。
特に、以下のような保険は 見直しの対象 になります。

• 医療保険 → 共済の医療給付が手厚い
• 所得補償保険 → 病気休職中も給与の8割が最長3年間支給される
• 過剰な死亡保険 → 遺族年金が手厚く、家族の生活費を一定額カバーできる

例えば、30代の公立小学校教員Aさん（妻と子ども1人）は、月8,000円の医療保険に加入していました。
しかし、 共済の医療保障で自己負担がほぼゼロ になるケースが多いと知り、保険を解約。
その分を 貯蓄や投資に回し、将来の資産形成に充てることにしました。

不要な保険にお金をかけるより、 貯金や資産運用に回すほうが合理的 ですよね。

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逆に加入すべき保険は？必要な補償とは

「じゃあ、教員は本当に民間の保険はいらないの？」と思うかもしれません。

実は、 公的保障だけではカバーできないリスク もあるので、状況に応じて加入を検討すべき保険があります。

• 就業不能保険 → 3年以上の長期療養時に備える
• 生命保険（定期型） → 教育費や住宅ローンをカバーできる金額を確保
• 介護保険 → 老後、要介護状態になったときのリスクに備える

例えば、40代で 脳卒中を発症し、復職できなくなった場合、共済の傷病手当金は最長3年で終了。
その後の生活費を 補償するものがなくなる ため、 就業不能保険 に加入しておくと安心です。

また、小さい子どもがいる家庭なら、親が万が一のときに 教育費や住宅ローンをどうするか？ も重要。
この場合は、掛け捨ての定期保険（死亡保障） を検討するのが合理的です。

教員向けの保険を選ぶ際の注意点

教員向けの保険を選ぶときは、 「保障内容が公的制度と重複していないか？」 を必ず確認しましょう。

以下のポイントを意識すると、無駄なく必要な保障だけを確保できます。

1. 共済制度の保障内容を確認する → すでにカバーされているリスクを把握
2. 必要な補償額を計算する → 遺族年金や傷病手当を考慮し、足りない部分だけ補う
3. ライフステージに応じて見直す → 結婚・出産・住宅購入のタイミングで適切な保障に調整

例えば、独身時代は 就業不能保険 だけで十分かもしれません。
でも、家族ができたら 生命保険を追加 する、といったようにライフスタイルに応じた見直しが大切です。

「教員だから保険いらない」と思っていると、本当に必要な場面で保障が足りないこともあります。
公的保障＋最低限の民間保険で、効率よくリスクに備えるのが正解 です。

生徒「先生、やっぱり保険は全部不要ってわけじゃないんですね？」
先生「そうだよ。不要な保険は解約して、本当に必要なものだけ選べばOK！」

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教員が選ぶべきおすすめの保険3選

「教員は保険いらない」と思われがちですが、 実際には最低限の備えが必要な場面もあります。

• 家族持ちの教員におすすめの保険
• 独身の教員が検討すべき保険
• 保険なしでも安心できる資産形成の方法

あなたのライフスタイルに合った保険を選べば、ムダなく必要な保障を確保できますよ。

家族持ちの教員におすすめの保険

「家族がいるなら、公的保障だけで大丈夫？」と考えたことはありますか？

共済の遺族年金や医療保障は確かに手厚いですが、 住宅ローンや子どもの教育費までカバーできるとは限りません。
家族を守るために、次のような保険を検討しましょう。

• 定期生命保険（掛け捨て） → 親が万が一のとき、教育費や住宅ローンを補償
• 就業不能保険 → 3年以上の長期療養で収入がゼロになるリスクに備える
• 学資保険 or 代替資産形成 → 子どもの教育資金を確保

例えば、30代の公立小学校教員Bさん（妻と子ども1人）は、「教員だから保険いらない」と思っていました。
しかし、住宅ローンを組んだことをきっかけに、 定期生命保険（月額2,500円） に加入。
もし自分に何かあった場合でも、家族が経済的に困らないようにしました。

「共済があるから安心」ではなく、足りない部分をどう補うか がポイントです。

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独身の教員が検討すべき保険

独身の教員は、家族持ちとは違うリスクに備える必要があります。

「誰にも迷惑をかけないから保険はいらない」と思いがちですが、 働けなくなったときのリスク を考えると話は別。
特に、次の2つの保険は検討する価値があります。

• 就業不能保険 → 長期療養時の生活費を確保
• 民間の医療保険（最低限） → 退職後の医療費リスクに備える

例えば、独身の教員が病気で 3年以上働けなくなった場合、共済の給付はなくなります。
その後の収入源がないと、 貯金を切り崩すしかなくなる ため、就業不能保険が役立ちます。

また、教員を早期退職した場合、共済組合の医療保障は消滅 するため、最低限の医療保険を用意しておくと安心です。

「独身だから保険いらない」ではなく、将来の働けないリスクにどう備えるか が重要ですね。

保険なしでも安心できる資産形成の方法

「保険にお金をかけるより、貯金や投資で備えたい」と考える人も多いですよね。

実は、保険を最小限に抑えても、 適切な資産形成をすればリスクに備えられる んです。
具体的には、次の3つの方法があります。

• 生活防衛資金を確保 → 生活費6か月分の貯金を確保
• iDeCo・NISAで資産運用 → 老後資金を増やし、退職後の医療費リスクを軽減
• 住宅ローンの団体信用生命保険を活用 → 生命保険代わりになる

例えば、「保険より貯金を優先したい」と考える教員Cさん（40代・独身）は、生活防衛資金として 300万円を現金で確保。
さらに、iDeCoとNISAを活用して資産を増やし、 保険なしでもリスクに対応できる体制 を整えています。

保険に頼りすぎず、 資産形成でリスクをコントロールするのも1つの方法 です。

生徒「先生、保険が必要な人と不要な人がいるんですね！」
先生「そうだよ！自分のライフスタイルに合った選択をすればいいんだ！」

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まとめ：教員の保険、本当にいらない？必要な保障を見極めよう

この記事では、教員の公的保障の内容、保険に入らない場合のリスク、そして必要・不要な保険の違いについて詳しく解説しました。

結論として、 教員だからといってすべての保険が不要とは限りません。
公的保障ではカバーしきれないリスクがあり、ライフスタイルに応じた適切な備えが必要です。

その理由は、共済制度が充実しているものの、 長期療養や退職後の医療費、家族の生活費までは完全に保障されないから です。
不要な保険を見直し、本当に必要な保障だけを選べば、ムダな支出を減らしながら将来の不安を減らせます。

「教員は保険いらない」と思い込んで放置すると、 いざというときに保障が足りず、家計が圧迫されるリスク も。

今こそ、自分にとって本当に必要な保障を見極め、 安心できる未来を手に入れましょう！

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