教員が保険いらないって本当?加入すべき保険と不要な保険
「教員は保険いらないって本当?」「公的保障だけで十分なのか心配…」そんな疑問を持っていませんか?
教員の共済制度は手厚いと言われますが、実際にどこまで保障されるのか、不安になりますよね。
私も以前、教員の知人が「共済があるから民間の保険は不要」と話しているのを聞きましたが、本当にそうなのか疑問でした。
結論を言うと、教員だからといって すべての保険が不要とは限りません。
公的保障では カバーできないリスク もあるため、状況に応じた対策が必要です。
この記事では、教員が保険に加入すべきか判断するために、次のポイントを詳しく解説します。
- 教員の公的保障の仕組みと、一般の会社員との違い
- 保険に入らない場合のリスクと、公的保障の「穴」
- 教員に不要な保険と、本当に必要な保険の見極め方
- 家族持ち・独身それぞれに適したおすすめの保険3選
- 保険に頼らず安心できる資産形成の方法
この記事を読めば、「教員だから保険いらないのか?」という疑問がスッキリ解決します。
あなたの状況に合った保険の選び方がわかり、ムダな支出を減らして 本当に必要な保障だけを確保できる ようになりますよ!
生徒「先生、教員の保険って本当にいらないんですか?」
先生「人によるよ!公的保障と必要な補償をしっかり見極めよう!」
教員は本当に保険いらない?公的保障の内容
「教員は保険いらない」と聞いたことはありますか?
でも本当にそうでしょうか。
- 教員の公的保障の仕組みと手厚さ
- 一般の会社員との保障の違い
- 教員が受けられる年金・医療・遺族保障
公的保障を知れば、あなたに本当に必要な保険が見えてきますよ。
教員の公的保障の仕組みと手厚さ
教員は「共済制度」により、一般の会社員よりも手厚い公的保障を受けられます。
例えば、病気で仕事を休んでも「給与の約8割」が最長3年間支給されます。
一方、会社員の傷病手当金は最長1年6か月で、支給額も給与の約3分の2。
つまり、教員は 長期間の療養でも経済的に安定しやすい のです。
私の知人の教員も、育児中に病気で半年休職しましたが、公的保障のおかげで生活に困ることはなかったそうです。
ただし「保険がいらない」と思うのはまだ早いです。
共済制度にも カバーしきれないリスク があるからです。

一般の会社員との保障の違い
「教員は安定している」と言われますが、会社員とどこが違うのでしょうか?
最大の違いは、 年金・医療保障の手厚さ です。
- 年金:教員の共済年金は、会社員の厚生年金よりも受給額が高い
- 医療保障:共済組合独自の給付があり、会社員より自己負担が少ない
- 休職時の収入:給与の8割が3年間支給される(会社員の傷病手当金より長い)
しかし、ここで「じゃあ保険はいらないのでは?」と思ったら危険です。
退職後の医療保障や、働けなくなった場合の保障に穴がある ことを知っておきましょう。
教員が受けられる年金・医療・遺族保障
「教員なら老後も安心」と思われがちですが、本当にそうでしょうか?
たしかに、教員の共済年金は 厚生年金よりも手厚い です。
ただし、将来的な制度改正で年金額が減るリスクもあります。
また、医療保障も充実していますが、「高額療養費制度」の適用後も 自己負担が完全にゼロになるわけではありません。
たとえば、月の医療費が10万円かかった場合、自己負担は 約2万円。
大病をすれば、これが毎月の支出になります。
さらに、遺族年金もありますが、配偶者の年収によっては受給額が大きく減る ケースも。
「共済があるから大丈夫」と安心してしまうと、意外な落とし穴にはまるかもしれません。
生徒「先生、教員は本当に保険いらないんですか?」
先生「共済制度は手厚いけど、カバーしきれないリスクもあるんだよ!」

教員が保険に入らない場合のリスクとデメリット
「教員は保険いらない」と思っているなら、少し立ち止まって考えてみてください。
- 病気やケガで働けなくなった場合の保障
- 教員でもカバーしきれない公的保障の穴
- 教員家庭ならではのライフステージごとのリスク
公的保障だけで本当に十分なのか、具体的なリスクをチェックしましょう。
病気やケガで働けなくなった場合の保障
教員も 突然の病気やケガで長期間働けなくなるリスク があります。
たしかに、共済制度には 「病気休職」 という仕組みがあり、最長3年間は給与の一部が支給されます。
しかし、 3年を超える長期療養 が必要になった場合はどうでしょうか?
例えば、脳梗塞や重度のがんを発症し、 4年以上の療養が必要 になったとします。
この場合、共済の給付は打ち切られ、収入がゼロになる可能性が高いです。
さらに、公立学校の教員は 長期間休職が続くと分限免職(職を失う) になるリスクもあります。
そうなると 公的保障だけでは生活が維持できなくなる 可能性があります。
「教員だから保険いらない」と考えていた人ほど、こうした長期的なリスクを見落としがちです。

教員でもカバーしきれない公的保障の穴
共済制度は確かに手厚いですが、 カバーしきれない「穴」 もあります。
例えば、以下のようなケースです。
- 高度障害になった場合 → 退職後の収入が激減する
- 退職後の医療保障 → 共済組合の医療給付は退職と同時に終了
- 扶養家族の保障 → 共済年金は受給額が変動し、配偶者の収入によって減額されることも
たとえば、 定年退職後にがんを発症した場合、共済組合の医療保障は受けられません。
そのため、高額な治療費を すべて自己負担 しなければならなくなります。
また、教員の遺族年金は 会社員よりは手厚い ですが、家族の生活費をすべてカバーできるわけではありません。
特に、 住宅ローンや教育費を抱えている家庭 は注意が必要です。
こうした 「保障の穴」 を理解した上で、本当に保険が不要か考えてみることが大切です。
教員家庭ならではのライフステージごとのリスク
ライフステージによって、教員が直面するリスクは変わります。
- 独身時代 → 病気やケガで長期間休職すると、収入が途絶える
- 結婚・子育て期 → 住宅ローンや子どもの教育費の支払いがある
- 定年退職後 → 公的医療保障がなくなり、高額な医療費負担が発生
例えば、30代の教員が 住宅ローンを組んでいる場合、万が一働けなくなると ローンの支払いが困難 になります。
また、子どもが小さい家庭では、配偶者の収入だけで生活を維持できるか も大きな課題です。
こうした ライフステージごとのリスク を考えると、「教員だから保険いらない」とは一概に言えません。
生徒「先生、教員の保障だけでは不安な面もあるんですね…?」
先生「そうだね。だからこそ、自分のライフステージに合った保険を考えることが大切だよ!」

教員に必要な保険と不要な保険の違い
「教員は保険いらない」と言われることもありますが、実際には 不要な保険と必要な保険がある ことを知っていますか?
- 教員に不要な保険とは?見直しのポイント
- 逆に加入すべき保険は?必要な補償とは
- 教員向けの保険を選ぶ際の注意点
「ムダな保険にお金をかけず、本当に必要な保障だけに絞る」ためのポイントを解説します。
教員に不要な保険とは?見直しのポイント
「とりあえず保険に入ったほうが安心」と思っていませんか?
でも、教員は 民間の保険が不要なケースも多い んです。
特に、以下のような保険は 見直しの対象 になります。
- 医療保険 → 共済の医療給付が手厚い
- 所得補償保険 → 病気休職中も給与の8割が最長3年間支給される
- 過剰な死亡保険 → 遺族年金が手厚く、家族の生活費を一定額カバーできる
例えば、30代の公立小学校教員Aさん(妻と子ども1人)は、月8,000円の医療保険に加入していました。
しかし、 共済の医療保障で自己負担がほぼゼロ になるケースが多いと知り、保険を解約。
その分を 貯蓄や投資に回し、将来の資産形成に充てることにしました。
不要な保険にお金をかけるより、 貯金や資産運用に回すほうが合理的 ですよね。

逆に加入すべき保険は?必要な補償とは
「じゃあ、教員は本当に民間の保険はいらないの?」と思うかもしれません。
実は、 公的保障だけではカバーできないリスク もあるので、状況に応じて加入を検討すべき保険があります。
- 就業不能保険 → 3年以上の長期療養時に備える
- 生命保険(定期型) → 教育費や住宅ローンをカバーできる金額を確保
- 介護保険 → 老後、要介護状態になったときのリスクに備える
例えば、40代で 脳卒中を発症し、復職できなくなった場合、共済の傷病手当金は最長3年で終了。
その後の生活費を 補償するものがなくなる ため、 就業不能保険 に加入しておくと安心です。
また、小さい子どもがいる家庭なら、親が万が一のときに 教育費や住宅ローンをどうするか? も重要。
この場合は、掛け捨ての定期保険(死亡保障) を検討するのが合理的です。
教員向けの保険を選ぶ際の注意点
教員向けの保険を選ぶときは、 「保障内容が公的制度と重複していないか?」 を必ず確認しましょう。
以下のポイントを意識すると、無駄なく必要な保障だけを確保できます。
- 共済制度の保障内容を確認する → すでにカバーされているリスクを把握
- 必要な補償額を計算する → 遺族年金や傷病手当を考慮し、足りない部分だけ補う
- ライフステージに応じて見直す → 結婚・出産・住宅購入のタイミングで適切な保障に調整
例えば、独身時代は 就業不能保険 だけで十分かもしれません。
でも、家族ができたら 生命保険を追加 する、といったようにライフスタイルに応じた見直しが大切です。
「教員だから保険いらない」と思っていると、本当に必要な場面で保障が足りないこともあります。
公的保障+最低限の民間保険で、効率よくリスクに備えるのが正解 です。
生徒「先生、やっぱり保険は全部不要ってわけじゃないんですね?」
先生「そうだよ。不要な保険は解約して、本当に必要なものだけ選べばOK!」

教員が選ぶべきおすすめの保険3選
「教員は保険いらない」と思われがちですが、 実際には最低限の備えが必要な場面もあります。
- 家族持ちの教員におすすめの保険
- 独身の教員が検討すべき保険
- 保険なしでも安心できる資産形成の方法
あなたのライフスタイルに合った保険を選べば、ムダなく必要な保障を確保できますよ。
家族持ちの教員におすすめの保険
「家族がいるなら、公的保障だけで大丈夫?」と考えたことはありますか?
共済の遺族年金や医療保障は確かに手厚いですが、 住宅ローンや子どもの教育費までカバーできるとは限りません。
家族を守るために、次のような保険を検討しましょう。
- 定期生命保険(掛け捨て) → 親が万が一のとき、教育費や住宅ローンを補償
- 就業不能保険 → 3年以上の長期療養で収入がゼロになるリスクに備える
- 学資保険 or 代替資産形成 → 子どもの教育資金を確保
例えば、30代の公立小学校教員Bさん(妻と子ども1人)は、「教員だから保険いらない」と思っていました。
しかし、住宅ローンを組んだことをきっかけに、 定期生命保険(月額2,500円) に加入。
もし自分に何かあった場合でも、家族が経済的に困らないようにしました。
「共済があるから安心」ではなく、足りない部分をどう補うか がポイントです。

独身の教員が検討すべき保険
独身の教員は、家族持ちとは違うリスクに備える必要があります。
「誰にも迷惑をかけないから保険はいらない」と思いがちですが、 働けなくなったときのリスク を考えると話は別。
特に、次の2つの保険は検討する価値があります。
- 就業不能保険 → 長期療養時の生活費を確保
- 民間の医療保険(最低限) → 退職後の医療費リスクに備える
例えば、独身の教員が病気で 3年以上働けなくなった場合、共済の給付はなくなります。
その後の収入源がないと、 貯金を切り崩すしかなくなる ため、就業不能保険が役立ちます。
また、教員を早期退職した場合、共済組合の医療保障は消滅 するため、最低限の医療保険を用意しておくと安心です。
「独身だから保険いらない」ではなく、将来の働けないリスクにどう備えるか が重要ですね。
保険なしでも安心できる資産形成の方法
「保険にお金をかけるより、貯金や投資で備えたい」と考える人も多いですよね。
実は、保険を最小限に抑えても、 適切な資産形成をすればリスクに備えられる んです。
具体的には、次の3つの方法があります。
- 生活防衛資金を確保 → 生活費6か月分の貯金を確保
- iDeCo・NISAで資産運用 → 老後資金を増やし、退職後の医療費リスクを軽減
- 住宅ローンの団体信用生命保険を活用 → 生命保険代わりになる
例えば、「保険より貯金を優先したい」と考える教員Cさん(40代・独身)は、生活防衛資金として 300万円を現金で確保。
さらに、iDeCoとNISAを活用して資産を増やし、 保険なしでもリスクに対応できる体制 を整えています。
保険に頼りすぎず、 資産形成でリスクをコントロールするのも1つの方法 です。
生徒「先生、保険が必要な人と不要な人がいるんですね!」
先生「そうだよ!自分のライフスタイルに合った選択をすればいいんだ!」

まとめ:教員の保険、本当にいらない?必要な保障を見極めよう
この記事では、教員の公的保障の内容、保険に入らない場合のリスク、そして必要・不要な保険の違いについて詳しく解説しました。
結論として、 教員だからといってすべての保険が不要とは限りません。
公的保障ではカバーしきれないリスクがあり、ライフスタイルに応じた適切な備えが必要です。
その理由は、共済制度が充実しているものの、 長期療養や退職後の医療費、家族の生活費までは完全に保障されないから です。
不要な保険を見直し、本当に必要な保障だけを選べば、ムダな支出を減らしながら将来の不安を減らせます。
「教員は保険いらない」と思い込んで放置すると、 いざというときに保障が足りず、家計が圧迫されるリスク も。
今こそ、自分にとって本当に必要な保障を見極め、 安心できる未来を手に入れましょう!
